משכנתא היא למעשה הלוואה שנועדה לעזור לכם לקנות נכס. בדרך כלל יש צורך בהפקדת סכום של לפחות 5% משווי הנכס, והמשכנתא מאפשרת לכם ללוות את שאר הסכום.
לאחר מכן, תוכלו להחזיר את מה שאתם חייבים מדי חודש, בדרך כלל על פני תקופה של שנים רבות. תנאי משכנתא לעתים קרובות נשארים קבועים במשך 25 שנה, אבל המלווים עשויים לאפשר פרק זמן ארוך או קצר יותר מזה. אתם בדרך כלל משלמים ריבית על הסכום שאתם לווים מדי כל חודש, או בשיעור קבוע או משתנה של ריבית, בהתאם לסוג העסקה שאתם בוחרים.
למרות שתגורו בנכס, אתם אינכם הבעלים שלו עד תום תקופת תשלום ההלוואה.
מהו שיעור הריבית על המשכנתא?
סכום הריבית שתשלמו על המשכנתא שלכם תלוי בעסקת המשכנתא שבחרתם. אם, למשל, אתם הולכים על משכנתא בריבית קבועה לפרק זמן מוגדר, אז בתקופה זו, הסכום של הריבית שתשלמו יישאר קבוע מדי חודש.
כאשר תקופת הריבית הקבועה מסתיימת, בדרך כלל תועברו אוטומטית לשיעור המשתנה הרגיל של הגורם המלווה שלכם, אשר בדרך כלל יהיה גבוה יותר מכל עסקה מיוחדת שבה אתם נמצאים. בשלב זה, אתם תראו את תשלומי הריבית שלכם גדלים. עם זאת, תוכלו להיות חופשיים לחדש את הלוואת המשכנתא, מה שעשוי לסייע לכם לשמור על התשלומים שלכם נמוכים.
אם תבחרו בעסקת משכנתא בשיעור משתנה, גם הסכום של הריבית שתשלמו ישתנה עם הזמן. שיעורי המשכנתאות עולים לעתים קרובות כאשר הבנק המרכזי מעלה את שיעור הבסיס, שכן עלויות האשראי הופכות גבוהות יותר עבור המלווים, ועלויות גבוהות אלה מועברות הלאה לבעלי בתים. זו הסיבה לכך שקונים רבים בוחרים בתעריפים קבועים כדי לספק לעצמם שקט נפשי, ולוודא שתשלומי הריבית שלהם לא משתנים.
בשנים הראשונות של המשכנתא שלכם, חלק גדול יותר של התשלום החודשי הולך על תשלום הריבית שלכם, וחלק קטן יותר על צבירת הון. בהדרגה, תתחילו לשלם יותר ככל שתצברו הון, כך שלאורך זמן – החוב שלכם יקטן.
איך משכנתאות עובדות בעת מכירת או העברת הבית?
כאשר אתם מוכרים את הנכס או מעבירים את הבית, בדרך כלל תוכלו לבחור בין אפשרויות שונות למשכנתא הזמינות עבורכם.
משכנתאות רבות מאפשרות לכם להעביר אותן אל הרכוש החדש, אז ייתכן שתוכלו להעביר את המשכנתא הקיימת שלכם אל הבית הבא. עם זאת, תצטרכו למעשה לבקש משכנתא שוב, ולדאוג שהתשלומים החודשיים יישארו סבירים. זו תהיה החלטה של הגורם המלווה אם הוא יהיה מוכן לאפשר לכם להעביר את העסקה הנוכחית שלכם אל הנכס החדש. זכרו גם כי ייתכן שיהיו עמלות שתצטרכו לשלם עבור העברת המשכנתא שלכם.
אם תצטרכו משכנתא גדולה יותר כדי לעבור לבית חדש, אתם יכולים להחליט להעביר את העסקה הקיימת שלכם ולאחר מכן לשאול את הגורם המלווה אם ישנה אפשרות לקחת הלוואה על הכספים הנוספים שאתם צריכים. זכרו, עם זאת, שאם אתם עושים כך, כל הלוואה נוספת עשויה להיות בשיעור שונה.
אם אתם לא מחויבים למשכנתא הנוכחית שלכם ואין כל דמי פירעון מוקדם שתצטרכו לשלם אם אתם יוצאים ממנה, תוכלו למשכן את הבית מחדש אצל גורם מלווה אחר עבור הסכום שאתם צריכים כדי להיכנס לנכס החדש שלכם.
זכרו כי תצטרכו להיות בטוחים שאתם יכולים להרשות לעצמכם את המשכנתא החדשה לפני שהתשלומים מתחילים לרדת לשם כך עדיף להשתמש במחשבון משכנתא. הקריטריונים ללקיחת הלוואות קשוחים הרבה יותר עכשיו ממה שהיו לפני כמה שנים, והמלווים בדרך כלל ירצו לעבור על הכספים שלכם כדי לבדוק אם אתם יכולים לנהל את התשלומים החודשיים לפני שהם יציעו לכם משכנתא.
אם יהיה פער בין מכירת הבית שלכם לבין רכישת הנכס החדש, תוכלו לבקש מה שמכונה 'הלוואת גישור' כדי לגשר על הפער הזה. סוג זה של הלוואה אומר שאתם יכולים לעבור לגור בנכס החדש שלכם לפני שאתם מוכרים את הבית הקודם. עם זאת, הלוואות אלה צריכות להיחשב כמוצא אחרון בלבד, זאת מפני שהן בדרך כלל בעלות עמלות ושיעורי ריבית גבוהים מאוד. אם אינכם בטוחים, מוטב שתשיגו ייעוץ מקצועי, ואם אתם שוקלים לקחת סוג זה של הלוואה, תהיו חייבים להרגיש בנוח עם הסיכונים הכרוכים בכך, מכיוון שבעצם תהיו בעלים של שני נכסים לתקופה מסוימת.